支持现代农业发展农信社不宜“走老路”
农村信用社要成为支持县域经济由传统产业向农业发展的践行者和金融服务的创新者，需要注重创新信贷品种，改变以往的信贷模式，以特色化、差别化的服务支持现代农业发展。
近年来，中央一号文件力促发展现代农业，而且要求把发展现代农业作为转变经济发展方式的重大任务。2012年，中央一号文件聚焦农业科技，提出持续加大“三农”财*支出，改善农业科技创新条件，加快农业机械化发展。
农村信用社要成为支持县域经济由传统产业向现代农业发展的践行者和金融服务的创新者，在信贷支持上如何
“转方式”，是农村信用社各级高管人员认真研究的新课题。
积极增加“绿色信贷”投入
辽宁省宽甸满族自治县共辖22个乡镇，总人口43.4万人，是辽宁省最大的少数民族边境县。辽宁省宽甸县农村信用合作联社在支持现代农业发展中做了以下工作:
一是大力组织存款，壮大信贷资金实力。2010年4月，开通了农信银支付清算系统全国柜面通存通兑业务，增强了与其他商业银行的竞争力。截至2011年6月末，宽甸联社贷款余额19.8亿元，贷款余额居各家金融机构之首。二是林权抵押贷款已成为风险小、效益好、潜力大的优质信贷产品。2006年10月，宽甸联社在辽宁省率先开办林权抵押贷款业务，累计发放林权抵押贷款2.1亿元。2010年，林权抵押贷款被评为全国地方金融服务小企业及“三农”十佳特优金融产品。三是积极增加“绿色信贷”投入。结合山区特产，将板栗、燕红桃、食用菌、草莓等农副产品深加工企业列为信贷支持的重点，推行小额信用贷款、联保贷款、林权抵押贷款、“公司+基地+农户”贷款、“十星级文明户”贷款，使县域经济发展呈现出两个特点：一是实现传统农业的“华丽转身”。近年来，宽甸联社全力支持农村产业结构调转，食用菌、烟草、中药材、山野菜等十大特色农业规模继续扩大。“一村一品”专业村达到58个。全县目前已建立专业合作社200多户，入社成员近万人，推动了农村经济结构调整，给农民带来了实惠。第二，旅游产业发展势头强劲。宽甸联社把休闲旅游产业作为第一战略支撑产业来扶持，重点支持天华山、青山沟、河口三个风景名胜景区扩大旅游面积，提升家庭旅馆档次，旅游综合年收入实现25亿元。
农村金融生态环境亟待改善
目前，农信社支持现代农业发展主要存在以下几个方面的问题：
一是创新贷款方式，潜在风险难以控制。农信社创新贷款方式，开办农户担保贷款虽然方便了农户，但是贷款潜在的风险较大，表现在经营者自身的问题是：违反*策规定，放弃担保原则，对担保人资格审查不严，造成无效担保，贷款到期后追究担保人责任少，尤其对抵押物品处理抵偿贷款心慈手软；表现在借款人方面的问题是：腐蚀拉拢信贷人员，贷款无担保，动员亲朋好友搞人情担保，为了获取共同利益贷户之间相互担保，未经担保人同意采用不正当手段搞欺骗担保等；表现在担保人方面的问题是：名誉担保不负连带责任，一户多保不具备担保资格，担保人与借款人之间有经济瓜葛，双方贷款责任不清，或是弄虚作假，借款人为担保人冒名贷款。
二是融资结构单一、环境不优。目前，宽甸县的企业发展和辽宁丹东市其他县区相比滞后，而当地农民还有相当一部分没有彻底摆脱贫困，农村信用社的融资渠道只能是率先致富的农民。一部分农民有钱往其他银行存，没钱却找当地信用社借，一些农村信用社存贷比例不符合银监部门规定的75％的标准，贷款规模受到控制，发展现代农业的农户贷款，不能及时和足额到位。
三是金融生态环境欠佳，贷款风险大。一是目前逃废农村信用社债务问题依然严重，部分自然人、企业信用观念淡薄，导致农村信用社不良贷款居高不下；二是农业贷款涉及千家万户，贷款发放笔数多，金额小，信贷员工作压力大。农业是弱质产业，经常会因遭受自然灾害影响形成逾期贷款，直接影响到信贷人员工资，因此有相当一部分信贷人员不愿意发放农业贷款。
用新思维助推现代农业发展
降低信贷门槛。一是充分认识中小型个体种养大户的经营特点，根据其“急、频、少、活”的贷款要求，积极创新金融产品，形成特色化、差别化的服务；二是简化抵质押登记手续、评级授信手续和贷款发放手续；三是加快利率定价创新，对*金客户、优质客户、一般客户按贡献度大小实行有差别的贷款浮动利率*策，提升客户满意度和忠诚度。四是信贷支农的重点应转向种养产业大户，促进农业现代化发展。
创新信贷品种。要改变贷款担保方式，一是由农户联保贷款向以专业合作社为龙头的联保贷款转型。二是由个体相互担保向担保公司担保的贷款方式转型。例如，宽甸联社已与宽甸满族自治县中小企业信用担保中心、宽甸满族自治县*和担保公司签订担保业务合作协议，已为3家小企业担保贷款300万元，按“利益共享、风险共担”的原则合理确立风险分担比例。
发挥“以贷引存”优势。一是主攻城镇及郊区，加大对个体户、种养加工专业户、外出务工人员及涉农领域的支持力度。二是搞好对企、事业单位和民营经济户的“支、帮、促”活动，不断增加开设对公存款账户，最大限度地增长存款总量。三是在努力抓好揽储和信息搜集工作的同时，结合实际，与*金客户和附近企业建立良好的长期合作关系，根据客户的不同特点进行公关，找优质企业发放贷款，并以此形成存款为立足点来拓展资金市场。