TUhjnbcbe - 2022/2/28 14:39:00
智能金融将导致一大批白领、金领失业AI将给金融行业带来彻底的颠覆。金融行业的重要分支例如银行、保险、证券、理财将无一幸免。银行全球银行业正在受到金融科技的巨大冲击。据埃森哲调研数据显示，消费者正以每年两位数的增长速度从传统银行迁移到互联网金融。超过一半的调研者认为目前银行基于互联网金融的业务收入占比低于10%。埃森哲预测到年银行业将有近30%的营业收入受到影响。人工智能技术作为金融科技的核心技术，正在使银行业的服务形态、数据处理、需求洞察、风险管理等发生根本性的变革。首先，银行面对消费者的大量业务和服务将被AI取代。例如贷款的审核方面，人工智能可以在贷前、贷中、贷后进行客户跟踪管理。根据银行的征信数据加上社交的数据行为特征，可以精准地描述个人行为和金融风险。一笔贷款的申请和审核可以在瞬间完成，并且比人工审核的坏账率更低。以前银行做小额信贷很少，因为风险太大，损失率太高，现在因为人工智能和大数据，小额信贷开始蓬勃发展。再比如客服方面，汇丰银行、恒生银行、中国平安银行等都推出了智能语音客服，采用了自然语言处理技术，能够回答客户的提问。根据美国市场调查公司JuniperResearch（朱尼普研究公司）测算，与传统的呼叫中心调查相比，一个聊天机器人的回答将节省大约4分钟。预计到年，聊天机器人将帮助全球银行每年节省80亿美元。其次，AI将取代银行内部的大量人工运营管理工作。大型银行必须处理大量的数据以便生成财务报告，并满足合规要求。这些过程都越来越规范化、程式化，但仍需要大量人员进行添加任务，比如对账和合并报表，他们的工作是机器人过程自动化（RPA）的理想选择。不仅如此，在接下来的几年中，人工智能将被用于改变财务中最核心的功能，例如公司间对账和季报，以及进行财务分析、合规分析等更具有战略性的职能。AI提供了速度和准确性，例如，整个报告和披露过程可以和真实时间基本保持同步，不用再等到每个季度末期。由AI支撑的财务团队能够比现在更快地发现问题并做出调整，从而提高准确性，而非每个季度的最后阶段才做努力。例如英国的Suade公司合规平台能够满足银行时刻审慎的监管*策，该平台能够自动通过数据整理生成监管报告。风险控制对银行业来说非常重要。整体的风控方面也开始引入越来越多的算法。以前银行的首席风险官主要紧盯资产负债表来控制风险，而当前随着数据维度的增加，负债表、收益表、库存、流量、企业的经营状况都被纳入其中，并且实时跟踪挖掘，不用等到资产负债表出来再进行调整模型，整个风险的管控精准度比以前大大提高了。银行业也正在借助算法来遴选人才，同时减少跳槽员工的数量。德意志银行年9月面向部分美国大学毕业生启用一套筛选系统，该系统由一家硅谷公司Koru设计。参与德意志银行美国企业融资职位的候选人要完成该系统20分钟的行为测验，以便选取和公司表现最佳的初级员工有类似忠诚度的员工。负责该项目的德意志银行董事总经理诺埃尔·沃尔普（NoelVolpe）表示，该系统旨在发现“具备我行最优秀、最聪明人才身上的某些特征的候选人”。他相信，与各银行通常竞相争夺的常青藤大学候选人相比，新的测验识别出的招聘对象将更适合该行，因为常青藤大学的毕业生往往没有忠诚意识。花旗集团、高盛也在试运行自己的版本。面对金融科技带来的竞争力和紧迫感，银行除了变革业务架构和将技术融入业务之中，一定要重视自身的天然优势——既有的用户和数据。麦肯锡研究报告以银行业为例指出，银行业每产生万美元的收入，就会产生GB的数据。金融行业在发展的过程中积累了大量的数据，包括客户信息、交易信息、资产负债信息等。图5.13是不同行业每产生万美元收入所产生的数据量。随着软件功能的增强和传感器成本的降低，单位收入所产生的数据还会大大增加。交易信息、账户信息、身份特征信息和行为数据构成了未来金融业基础核心数据的金矿。截至目前，包括网络银行所用的数据在内，银行业使用的数据只占现存数据的不到10%。银行只有结合用户在互联网上的行为特征，深度挖掘既有的数据，才能更好地掌握和吸引用户，并为他们带来更好的服务体验。图5.13不同行业每产生万美元收入所产生的数据量图片来源：麦肯锡报告。保险以人工智能、大数据、区块链等技术为核心的InsurTech（保险科技）正在重新定义保险产业。保险业务从产品设计，售前（咨询、推荐、关怀），承保（认证、核保、定价），理赔（反欺诈、核损、赔付），售后服务（客服、日常分析、客户关系管理），以及营销和风险控制方面都在重构。在产品创新方面，通过AI可以精准发掘潜在的保险需求，提供定制化保险产品。旧金山的一家汽车保险公司Metromile打破传统车险的固定收费模式，利用手机App（应用程序）及大数据运算掌握用户的开车里程数，并根据收集到的资料实施定制化收费，让用户根据开车行为及情况更公平地支付保费。Metromile认为65%的车主都支付了过高的保费以便补贴少数开车最多的人，因此它们抓住传统车险模式中的这个痛点，推出按量计费的新形态车险，实现里程维度上的个性化定价。Metromile提供的车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成。其计算公式为每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。其中基础保费和单位里程保费会根据不同车主的情况有所不同（如年龄、车型、驾车历史等），基础保费一般在15~40美元，按里程计费的部分一般是2~6美分/英里。Metromile还设置了保费上限，当日里程数超过英里（华盛顿地区是英里）时，超过的部分不需要再多交保费。年特斯拉也宣布今后将自己提供汽车保险。因为特斯拉有每辆车的驾驶数据，它可以为每辆车制定个性化保险产品，这样的“保险精算”是任何传统保险公司都望尘莫及的。保险营销创新，现在通过大数据的应用，平台可以对数据进行比较，帮助客户选择保险。比如有一款应用Denim，为保险公司提供社交推广平台，通过数据分析为保险公司精确引流客户。保险管理平台的创新，比如Apliant就是一家为代理人提供管理平台的软件，提高代理人的服务效率以及服务水平。在承保方面，南非农业数据分析平台Aerobotics公司通过无人机来获取农业、物流、矿产等行业的数据，以此来评定风险等级，提升公司效率。硅谷的财产保险公司CapeAnalytics则是利用机器学习和高空摄像技术来为投保人的财产进行风险等级测评。其高空成像技术可以检测出不同的时间内，同一空间内物体的改变情况。在理赔方面，年6月，蚂蚁金服基于图像识别检测技术与人工智能推出了“定损宝”，只需按要求将拍摄的照片上传，定损宝就能用云端服务器的算法模型根据用户上传的图片进行判定，生成解决方案，该类产品能够在理赔服务流程中降低成本。目前在保险业中，约有10万人从事查勘定损的工作。实现自动定损之后，预计可以减少查勘定损人员50%的工作量。美国财产保险公司Dropin更是开发了一个直播平台，保险公司可以从无人机或用户手机端获取事故现场的实时视频并以此为依据，远程定损。当前保险科技参与主体按照经营特点分为三类，分别是传统保险公司、互联网保险公司和技术服务公司。全球已经有超过家保险初创企业，大多数通过更为精准的产品设计或者全流程的金融科技提供服务。加之阿里巴巴、腾讯、百度等科技巨头进*保险行业，这对于传统保险公司无疑形成了较大的压力。普华永道调研显示，保险行业对金融科技颠覆行业的担忧正在减弱。年大部分受访者（56%）预计其业务收入的1%~20%可能受到保险科技公司的威胁。（见图5.14）图5.14未来五年内，可能被保险科技公司抢走的业务收入占比图片来源：普华永道报告。但多数传统保险公司的前途依然堪忧。人工智能对保险的颠覆会来得更加迅猛，因为保险是以场景为基础的，人工智能的技术就是以场景为基础处理特殊的任务。阿里巴巴、腾讯、百度等互联网公司通过线上服务比较精准地掌握了用户的出行、餐饮、娱乐、就医、社保等场景数据，通过挖掘数据来推销的准确率要大大高于保险销售员的地推销率。并且在人工智能技术和信息服务平台上，传统的保险公司也并不占优势。互联网公司能联动互联网的参与方（例如互联网电商、互联网社交、互联网金融等公司及客户）嵌入互联网背后的物流、支付、消费者保障等环节，创造新的互联网保险产品，并实现从保险产品的购买到理赔全在线上进行，比如，阿里巴巴根据用户在其电商平台购买紧身牛仔裤等行为推荐手机碎屏险。证券计算机自动化交易方兴未艾，更新换代进程不断加速，曾经由人类主宰的金融领域，也正发生着巨大的变革。年，高盛在纽约总部的美国现金股票交易柜台雇用了名交易员，为投资银行的大客户买卖股票。但今天，这里只剩下两名交易员，由名计算机工程师支持的自动交易程序已经接管了其余的工作。融合机器学习的复杂的交易算法首先取代了市场上很容易确定价格的交易，包括高盛以前的名交易员操作的股票。目前一些复杂的交易如货币和信贷交易，并不在证券交易所交易，而是通过不太透明的交易者网络进行交易，但即是这些复杂交易也正在实现自动化。跟踪金融行业走向的英国公司Coalition表示，当前将近45%的交易都通过电子渠道完成。在裁员压力下处理日常运作事务的职员首当其冲，不光是高盛，越来越多的银行加入了裁员的浪潮之中。瑞银集团CEO塞尔吉奥·埃尔莫提（SergioErmotti）接受采访时称，随着银行业的科技进步，未来数年该行可能裁员近3万人，占公司人员的30%。面对来自人工智能的竞争，就连许多高薪人士都将失业。目前，高盛有名工程师，占总员工的1/3。接下来，将有更多高层级的工作被自动化，高盛计划让IPO（首次公开募股）过程中约个步骤获得自动化，但传统工作上专注于推销和建立人际关系等岗位还暂时不会被取代。图5.15八年前瑞银集团的交易大厅图片来源：